本报记者 熊 悦
“2.68%闪电贷利率券已披发。”这是小陈本年以来第三次收到招商银行的消耗贷营销短信。客岁4月份，这款消耗贷产物的利率还在“3字头”，不到一年时刻，利率降幅逾越50个基点。
这是消耗贷商场竞争愈动怒热的一个缩影。在鼓舞零卖转型的谋划策略以及推动金融促消耗的计策导向之下，消耗贷动作“小额散播”的一块业务，刚劲成为诸多银行增量商场的方针之一。
受访东谈主士觉得，消耗贷业务迎来增长机遇的同期，银行等机构应当不时优化消耗贷产物供给和干事体验，同期关爱业务增长背后的风险惩处。
拓客策略诊疗
当今来看，零卖业务较强的世界性股份制银行动消耗贷商场竞争的主要参与者。举例，招商银行最新的营销信息清楚，该行线上贷款产物“闪电贷”面向新客的优惠年化利率（单利，下同）为2.78%起，举止时刻为3月份。同期，该行部分客户肯求“闪电贷”的年化利率可低至2.68%。利率较此前“3字头”已有显着着落。
浦发银行的线上信用消耗贷款“浦闪贷”以利率优惠券、利息抵减券、最长5年期限、额度最高100万元等为营销重心。字据该行公布的营销信息，1月1日至3月31日“开门红”时刻，该行推出“浦闪贷”新客建额领好礼、2.88%利率优惠券、50元抵减券（可用于抵扣贷款利息）等职权举止。
与此同期，不少城商行、农商行也在积极投身消耗贷商场。3月8日，江苏银行微信公众号发布的营销信息清楚，该行消耗贷产物新客不错限时享受2.58%起的优惠年化利率，获批额度最高可达100万元，贷款期限最长为3年。据先容，关系产物具备线上肯求、及时审批、随用随借等脾气。另有某农商行推出的公职东谈主员消耗贷“年利率低至2.80%”。
总体来看，凸起利率低、额度高、期限长，为银行主要的拓客策略。有银行信贷东谈主员告诉《证券日报》记者，不同客户因天禀等的各异，最终审批下来的贷款利率、期限以及额度会有所不同。
银行发力消耗贷
银行发力消耗贷营销，一方面是积极以金融促消耗相应计策号令，另一方面为收拢国内消耗动能开释契机以拓展业务增量。
此前，中国东谈主民银行发布的《2024年第四季度中国货币计策实施剖析》提到，不时作念好金融“五篇大著作”，进一步加大对科技革命、促进消耗的金融支持力度。
施行上，银行发力消耗贷，既有银行唐突短期商场变化的策略性选拔，也折射出行业永恒发展的深层挑战。
苏商银行特约考虑员薛洪言告诉记者，“现时正处于一季度‘开门红’信贷投放旺季，加之全年降息预期仍在，银行在利率下调前加速放贷节律，可提前锁定优质客户和资产收益，以唐突异日利差收窄对利润的冲击。与此同期，现时银行业仍濒临显着的优质资产荒时局，消耗贷因其小额散播、风险相对可控的脾气，是银行填补资产端缺口的迫切持手。”
中国银行考虑院考虑员杜阳觉得，比较企业贷款，消耗贷款尤其是短期消耗贷，频繁风险权重较低，对银行成本金的占用较少，巧合提高成本使用成果，进而在成本拘谨下达成更高收益；同期，消耗贷业务时常与银行的信用卡、支付、钞票惩处等零卖业务良好关系，巧合加多客户黏性，带动交叉销售，提高笼统金融干事收益。
优化产物及干事
业内东谈主士分析觉得，单纯依靠“低利率+高额度”的同质化竞争难以酿成客户黏性，一朝优惠死心，部分借债东谈主可能转向其他银行，导致营销进入难以转动为永恒价值。因此，银行等金融机构还需从多方面优化产物及干事。
杜阳示意，为推动金融促消耗、达成业务增长，银行等金融机构要在推动产物革命、加强数字化建筑、晋升风险惩处材干和加强品牌建筑等方面发力。具体来看，一是拓展消耗金融业务范围。银行要长远了解客户需求，作念好用户画像，心仪不同类型客户的需求。二是加速消耗金融数字化转型。提高客户交流质效，简化业务办理经过，抵制提高消耗金融干事的体验。三是严控消耗金融风险。配置健全风险预警系统和风险拘谨机制，对客户进行优先级分类，密切关爱与贷款东谈主关系的商场变化，贷前对客户天禀作念好惩处和审核，贷中监测贷款流向，贷后作念好按期追踪调研。
“银行消耗贷的异日解围主意需从‘价钱竞争’转向‘价值深耕’。当先，场景化镶嵌是破局关节。消耗贷的本体是干事于具体消耗行动，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消耗趋势和消耗场景；其次，进行客群分层与区域下千里，针对不同客群斥地针对性产物，提高各异化竞争材干；终末，不时发力金融科技，提高风控水平的同期优化用户体验。最终方针是将消耗贷融入实体消耗链条，通过各异化干事体系达成从范围扩展到质效晋升的转型。”薛洪言示意。
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